适合年轻人的金融服务：社会规范如何影响非洲年轻人的金融韧性

社会规范也会影响人们使用金融

服务的体验。但根据《非洲年轻人》研究的结果，相反的情况也可能发生——即金融服务提供商 (FSP) 可以通过他们提供的服务影响社会规范。这项由世界储蓄和零售银行研究所 (World Savings and Retail Banking Institute)发起的 2019 年研究由万事达卡基金会 (Mastercard Foundation)支持的非洲金融包容性项目Scale2Save开展，研究对象包括摩洛哥、尼日利亚和塞内加尔的 909 名利益相关者。研究通过混合研究方法研究了年轻人的经历：金融日记和宏观定量数据分析，两者均辅以定性研究，以更好地了解年轻人的愿望、支持结构和金融行为。研究结果表明，FSP 有可能通过提供促进更多自主权、决策权和议价能力的服务来改善年轻人的机会和适应力，从而有助于改变这些领域的社会规范。下面，我们将讨论这些发现及其对非洲及其他地区 FSP 及其客户的影响。

评估非洲年轻人的金融服务可及性

大部分年轻研究参与者都积极参与经济活动，倾向于多元化收入来源，为应对意外紧急情况而储蓄，并随着收入的增加而增加储蓄。我们的研究表明，正规金融体系对 18 岁以上的年轻人来说效果更好，这使得许多年轻人被该行业边缘化。然而，这并不意味着 18 岁以下的人不能从金融包容中受益：他们也感受到增加财务的社会压力。因此，年轻人——尤其是 15-18 岁的年轻人——已经找到了一种通过访问数字渠道来应对这些社会压力的方法。在某些情况下，他们甚至正在缩小他们与年长同龄人之间的数字访问差距。例如，在尼日利亚和塞内加尔，越来越多地可以使用正规金融系统的数字基础设施，而无需拥有以自己名义开设的账户或钱包，这为使用亲属开设的账户的年轻人提供了更多使用数字产品的途径。然而，这在摩洛哥是不可能的，因为那里的年轻人在缺乏金融服务的人口中所占比例过大。

根据Findex 数据进行的数据分析（见下表一）显示，在所有年轻人中，无论处于人生的哪个阶段，数字化金融服务的可及性都高于通过 FSP 获得的金融服务，甚至在十几岁时（15-17 岁）也是如此。注：在本图表中，数字化金融服务既指通过成人开设的账户获得正规 FSP 的数字产品，也指通过自己的移动货币账户和其他非 FSP 提供商获得的数字金融服务。

已证明他们能够覆盖并包容弱势群体，但他们在评估社会规范和期望如何影响年轻人及其包容性方面面临挑战。我们的研究发现了两个与决定年轻人金融行为相关的因素：与年龄相关的社会规范和与人生阶段相关的期望。

典型的家庭由成年人（父母或监护人）、年轻人、青年、儿童等组成，这些居民的年龄自然会影响他们在家庭中的地位和角色。这些家庭结构影响金融包容性以及家人、朋友和其他社区成员对年轻人的社会规范和期望。这些社会规范通常首先在家里传授。

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年轻人对这些规范的理解——以及他们接受这些规范的年龄——可以通过研究人口金字塔来部分推断出来，人口金字塔显示了典型家庭中人们的生活阶段，以及年轻人从一个阶段过渡到下一个阶段的时间。例如，年轻人预计要接受教育到什么年龄取决于在任何特定年龄，有多少年轻人仍在接受教育，以及他们通常在什么年龄领导自己的家庭。下面的图一显示了对尼日利亚和塞内加尔这些家庭转变的分析。

我们发现，随着人们对经济

独立性的期望越来越高，在三个研究国家中，成为一家 2023 年您应该使用的 8 种内容营销格式 之主的转变开始于 15 岁左右，并且可能会持续到 30 岁以后。这应该会鼓励金融服务提供商积极为 15 岁的年轻人提供服务，因为社会规范本身似乎并没有限制年轻人的金融包容性。相反，随着年轻人年龄足够大到可以成为一家之主，社会规范会产生对金融包容性的压力和期望，但年轻人无法满足这些期望，因为金融服务提供商受到法规的制约，这些法规阻碍了他们满足年轻人需求的能力。例如，由于这些研究国家的金融服务提供商不允许十几岁的人自主使用账户，年轻人通过不受这些限制的移动服务提供商获取正规金融服务来应对这些压力。

但是，尽管社会规范可以被视为促进年轻人普遍享受金 电话号码 it 融普惠的因素，但它们也可能阻碍年轻女性使用数字金融、获得资金来源和实现经济独立。例如，摩洛哥女性在婚前可以自由工作，但婚后却面临社会压力，迫使她们停止工作，因为她们说，婚后工作意味着丈夫无法在经济上照顾她们。这种社会规范有时得到 FSP 政策的认可和延续，阻碍了女性获得金融和资本。例如在尼日利亚，这些政策甚至可能阻止在职的年轻女性获得贷款，除非她们已婚且丈夫有工作。这种政策方法表明，社会期望所有女性都应该结婚，所有丈夫都应该有工作。

同样，塞内加尔的社会期望

也给年轻男性带来了压力，他们要确保有收入，实现足够的经济独立，以领导和养活自己的家庭，而这个家庭可能包括几代人。调查受访者表示，塞内加尔年轻男性的期望和压力随着年龄的增长而增加，因为家庭规模和家庭成员的需求都在增加。因此，如果金融服务提供商能够理解这些社会规范如何影响不同年龄段客户的金融包容性，他们就可以更好地支持年轻人。

与人生阶段相关的期望

但年龄并不是影响我们研究的社区金融包容性的唯一因素：发展阶段也是一个重要因素。

发展阶段是表征发展里程碑的周期性阶段，可以改变年轻人的生活轨迹，例如完成学业、找到工作或成为父母。发展阶段可以按年龄分类，通常按性别分类。周围的社会环境也会影响年轻人经历每个发展阶段的方式。

例如，父母家庭通常是年轻人从教育到就业的人生阶段过渡的跳板。我们发现，即使在年轻人中（18-25 岁），父母仍然是经济支持机制，社会规范在一定程度上影响了年轻人从父母那里获得多少支持。例如，摩洛哥的父母支持孩子上大学，而不是那些不接受教育的父母，而在尼日利亚和塞内加尔，无论孩子是否接受教育，父母的经济支持都在各个年龄段稳步下降。这是因为年轻人在成长为独立的最初阶段，至少在他们结婚之前，仍然处于经济脆弱状态。

婚姻本身代表着另一个关键的人生阶段，对社会规范和金融包容性工作有着重要影响。一旦结婚，塞内加尔女性就需要为全家人做饭。因此，年轻的未婚女性有更多的时间和灵活性去学习或全职工作。然而，尼日利亚的情况并非如此，我们研究中的年轻女性和男性都认为婚姻并没有决定年轻女性工作和财务愿望的限制（尽管如上所述，单身是获得贷款的一个限制）。这些社会规范意味着尼日利亚的年轻女性更有能力摆脱丈夫的经济独立，而塞内加尔的年轻女性必须适应婚后的新责任，这可能会对她们的财务韧性产生负面影响。

这些发现表明，这些国家

的金融服务提供商需要采用新方法来服务年轻客户和潜在客户。为了提高金融韧性并让年轻人从机会中受益，致力于为年轻人打造数字服务的金融服务提供商还必须考虑他们的人生阶段发展和社会规范。总体而言，我们发现金融服务提供商在以客户为中心和以结果为导向的设计方面并不是很擅长。如果他们想要吸引新的年轻客户，就需要改变这种情况。

这种方法将帮助 FSP 了解周围社区的期望如何以及在何种情况下会影响年轻人的适应力和机会。这种方法必须包括研究，以了解年轻人的现实和需求，这可以为创建潜在客户角色的详细描述、市场范围调查练习和客户旅程地图提供参考。这些方法必须基于年轻人的经历，因为了解他们的最佳方式是与他们交谈。通过建立这种理解，FSP 将能够更好地支持年轻人——并且更有可能长期留住他们作为活跃客户。